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准备生二胎,该如何调整家庭理财规划?

时间:2018-08-28 17:07:52  来源:中业兴融百科  作者:中业兴融百科

  儿孙满堂是每个家庭美好的愿望,多子多福是每对夫妻都有这样的一个生育观念,当我国全面二胎政策开放后,更是加深了他们想要孕育二胎的想法。然而,很多家庭自从有了二胎后,生活压力不断上升。“二胎时代”全面到来,对于普通家庭来说,再生一个孩子毕竟不是小事,有很多需要考虑的问题:比如说,家庭的经济负担、孩子的成长教育等。三口之家开始计划升为“四口之家”。那么该如何规划生育二胎的理财计划,以便减轻整个家庭的经济压力呢?

理财

  二胎家庭的理财规划和建议

  都说生孩子容易,养孩子难。多数人都觉得“二胎很美好,但是现实却残酷”。高物价、日益增加的教育成本都不容他们“任性”。就此案例,我们做了以下的分析和建议:

  【财务分析】

  根据李先生的家庭情况,从家庭收入、支出、资产、负债等四个方面对其家庭财务情况进行了整理和分析:

  1)收入情况分析:李先生家每月的收入总额为2-2.3万元,每年的总收入为25-28万元。收入虽比较稳定,但对工资收入的依赖性太强。

  2)支出情况分析:李先生家每月的开支总额约7000-8000元,每年的总开支约12万元。综合其家庭收入与支出情况来看,每月可结余1.3-1.6万元,每年可结余15-20万元。整体来看,李先生家的支出较为均衡,年储蓄率(年结余/年收入)处于中偏高的水平,家庭结余相对较多。但目前处于家庭成长期的李先生一家,家庭保障支出作为资产配置的重要组成部分是缺失的。

  3)资产情况分析:就李先生投资情况来看,低风险投资过多,风险承受能力较低,家庭备用金较少。保持稳健的投资的基础上,建议增加部分固定收益类理财产品,在风险控的情况下,获得相对高的收益。

  4)负债情况分析:相对于李先生家的收入水平而言,每月还贷压力在岛城而言,并非很高,随着家庭经济实力的增长,还贷的压力应该不是太大。

  【综合理财建议】

  1、提高家庭备用金比例

  家庭备用金作为家庭一段时期内必要的日常生活开支,一般需预留3-6个月即可。就李先生这样的家庭,短期来看,要生育二胎,准妈妈待产时,家庭收入会减少,开支必然增大,因此必须提高比例,将备用金增加至6-12个月,增强流动性及保障力度。家庭备用金可以分散存放,比如把部分的资金用做活期存款,部分资金存入海融宝等货币基金类产品中,既能保证高流动性,又能赚取稳定的收益。

  2、储备双份教育金

  养育孩子的费用主要集中在教育费用上,随着孩子年龄的增长,教育支出在家庭的比重必定越来越大。而养育二胎,意味着教育支出翻倍。因此,李先生应提前规划积蓄教育金,要为孩子设立一个专门的教育金账户,这样到后期用钱时可以得心应手。目前,我们建议客户比较多的是:一是会采用基金定投的方式,每月定时定额地买入某只基金,长期持有,收益相对来说会高于普通的理财产品。这种方式适合孩子比较小的家庭,因为基金定投主要是依靠时间来进行成本的摊薄。二是会采用年金保险的方式,因为保险具有强制储蓄的功能,不像储蓄、债券等随时可以取出,不容易长期积攒。

  3、完善家庭保障计划

  多一个孩子,家庭就需要多一份保障,李先生作为家庭的主要经济支柱,需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等,承担的压力较大,因此对于家庭支柱来说,配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的,以充分保障家庭的抗风险能力。因此,建议李先生在理财的过程中,将家庭保险计划进一步完善,尤其是要为自己购买适合的商业保险。同时建议买意外险和寿险的保额最好能达到家庭年支出的15倍。这样一来,倘若父母一方不幸出现意外,另一方至少还有经济能力将孩子抚养成人。

  4、提高中长投资的资金比例

  随着年龄的增加孩子花费的资金也会越来越大,父母除了努力工作提高薪酬外,还需要通过投资理财来减轻经济负担了。在做投资理财时,二胎家庭可多元投资,组合投资,在保证同等收益的前提下降低投资风险,保持家庭经济的稳定性。但一定要注重稳健投资,切勿盲目追求高收益。

  李先生家庭所处阶段的突出特点是,双方的收入水平稳定增长,有一定的家庭财富积累,但是也承担着房贷、医疗、子女教育等压力。因而,在理财方面更需要寻求稳健的投资渠道,利用“组合拳”进行资产配置。后期,伴随着第二个孩子的出生和成长,住房肯定更拥挤,换房也将成为一种需求,因此,建议李先生也要提前做好准备和规划。这样才可以实现:有爱有规划,有钱有未来。

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标签:如何理财 投资理财
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